변동금리 VS 고정금리 (기준금리, 가산금리, 대출금리) 알아보자

변동금리 : 빌리는 금액이 많고 갚는 기간이 긴 대출은 지금 빌린 돈의 가치가 나중에 어떻게 될지 알 수가 없다. 미래의 상황에 유연하게 대응하기 위해, 대출금리가 기준금리의 움직임을 반영해 변하기도 한다. 이런 방식을 ‘변동금리’라고 한다.

고정금리 : 처음 대출상품에 가입할 때 정해놓은 금리 그대로 적용받는 방식이다.

+요즘에는 고정금리와 변동금리를 결합한 혼합금리 대출도 많이 나와 있다. (일정 기간 고정금리를 적용받다가, 변동금리로 바뀌는 방식) 

++일반적으로 같은 대출상품이더라도 변동금리가 고정금리보다 낮게 책정돼있다. 그런데 요즘 같은 금리 인상기에는 고정금리를 찾는 분들이 많아진다. (변동금리를 택할 경우, 기준금리가 오를 때 부담이 커질 수 있기 때문에 당장 금리가 높더라도 고정금리를 택하는 것임)

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1. 대출금리는 어떻게 결정되나?

대출금리는 기본적으로 ‘기준금리’와 ‘가산금리’로 구성된다. 금융회사가 자금조달원가, 예상 손실비용 등을 감안하여 자율적으로 산정하며, 대출 기준금리와 가산금리를 합산하여 결정됩니다.

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 예시) 잔액기준COFIX + 1.3%, CD금리 + 1.7% 등

 

기준금리

대출금리 결정시 기준이 되는 금리입니다.
은행의 자금조달비용과 관련성이 높은 COFIX, CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.

 

 

가산금리

대출 기준금리에 가산되어 대출금리를 구성하게 되는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 목표이익률, 가감조정금리 등을 의미합니다.

한편 우수고객 등 소비자가 금리를 감면받을 수 있는 부분을 ‘우대금리’로 구분하여 아래와 같이 나타낼 수 있습니다.

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리
대출기준금리는 금융회사별로 차이가 있으며, 가산금리 역시 금융회사별, 개인별로 다르게 적용되므로 확인이 필요합니다. 특히 가산금리는 소비자의 신용도, 담보여부, 대출기간 등 개인요소와 금융회사의 영업비용, 위험비용 등이 반영되어 있고, 우대금리는 금융회사와의 거래실적 등에 의해 결정되며, 대출상품에 따라 다릅니다.

 

 

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2. 대출금리 적용방식

대출 받을 때 금리적용방식을 결정하는데 크게 ‘고정금리’와 ‘변동금리’ 방식이 있습니다.

고정금리 : 대출받을 때 결정한 금리가 대출기간 동안 동일하게 적용되는 금리입니다.

변동금리 : 대출기간 동안 일정주기마다 대출기준금리의 변동에 따라 대출금리가 달라지는 것을 말합니다.

혼합형금리 : 보통 일정 기간 고정금리 적용 후 변동금리가 적용되는 등 고정금리와 변동금리방식이 결합된 것입니다.

 

 

고정금리 vs 변동금리

나에게 적합한 대출금리 적용방식을 선택하기 위해서는 자금 필요기간, 시장금리 변동, 대출 상품의 특성 등 여러 가지 요인을 종합적으로 고려해야 하므로, 대출을 받기 전 영업점 상담 등을 통해 신중하게 결정하여야 합니다.

 

 

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은행연합회 소비자포털사이트 → 금리/ 수수료 비교공시 → '대출금리에 대한 이해'

전국은행연합회 소비자포털

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3. 대출상환방식

대출 갚는 방식은 크게 ‘만기일시상환’, 그리고 ‘원금균등상환’과 ‘원리금균등상환’으로 구분할 수 있습니다.
이자율이 같아도 상환방법에 따라서 이자부담액이 달라질 수 있으니 나의 상환부담을 고려하여 선택해야 합니다.

 

파인→금융거래계산기

금융소비자정보포털 파인

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4. 대출상환기간에 따른 이자부담

대출상환기간을 너무 짧게 하면 매월 상환하는 원금과 이자가 부담될 수 있고 너무 길면 불필요한 이자비용을 내게 됩니다. 또한 중도 상환을 하게 되면 중도상환수수료 등 추가비용을 부담할 수도 있습니다.

따라서 단기대출시 금리가 다소 높아도 중도 상환수수료가 없는 대출상품이나 마이너스한도대출을 활용할 수 있습니다. 중도상환시에는 수수료와 남은 기간의 이자비용들을 비교해보고 상환계획을 세우는 것이 바람직합니다.

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